Banque

Types de comptes bancaires

Compte courant

Le compte courant est un type de compte bancaire couramment utilisé pour gérer les transactions financières quotidiennes. Il fonctionne comme une plateforme centrale pour déposer de l’argent, effectuer des paiements et gérer les dépenses courantes.

Lorsque vous ouvrez un compte courant auprès d’une banque, celle-ci vous fournit un numéro de compte unique qui vous identifie. Vous pouvez déposer de l’argent sur ce compte en effectuant un dépôt. Ce dépôt peut se faire soit en espèces à une agence bancaire, soit par virement depuis un autre compte.

Une fois que vous déposez l’argent sur votre compte courant, vous pouvez l’utiliser pour effectuer différentes opérations financières :

Paiements	Retraits d’argent	Dépenses courantes	Virements
Effectuer des paiements, comme régler vos factures, vos achats en magasin ou en ligne, vos frais de services publics, etc. Cela peut se faire par chèque, par virement bancaire ou par l’utilisation d’une carte de débit associée à votre compte.	Retirer de l’argent en espèces à partir d’un distributeur automatique de billets (DAB) en utilisant une carte de débit liée à votre compte courant. Vous pouvez également retirer de l’argent en agence bancaire.	Les dépenses courantes, telles que les repas au restaurant, les courses, l’achat de carburant, etc., peuvent être effectuées en utilisant votre carte de débit, qui débitera automatiquement le montant dépensé de votre compte courant.	Transférer de l’argent depuis votre compte courant vers d’autres comptes, qu’ils soient détenus dans la même banque ou dans une autre banque. Cela permet de payer des factures, de rembourser des emprunts ou de transférer de l’argent à des amis ou à la famille.

Compte d’épargne

Les comptes d’épargne sont des produits financiers conçus pour vous aider à économiser de l’argent et à atteindre vos objectifs financiers à long terme. Ils offrent une solution pratique pour mettre de côté de l’argent et le faire fructifier. Tout cela en préservant la sécurité de vos fonds. En effet, l’objectif principal des comptes d’épargne est de vous aider à :

Économiser pour les objectifs spécifiques	Préserver la sécurité de vos fonds	Accéder à vos économies en cas de besoin	Suivre facilement vos progrès
Les comptes d’épargne vous permettent de définir des objectifs financiers spécifiques, tels que constituer un fonds d’urgence, épargner pour un achat important ou financer des projets à long terme. Vous pouvez allouer une partie de vos revenus réguliers à votre compte d’épargne pour progressivement atteindre ces objectifs.	Les comptes d’épargne offrent généralement une plus grande sécurité que d’autres options d’investissement. Vos fonds sont protégés par la garantie des dépôts jusqu’à un certain montant, ce qui signifie que même en cas de faillite de la banque, vous pouvez récupérer totalement ou partiellement vos économies, selon le cas.	Bien que les comptes d’épargne soient conçus pour constituer des réserves à long terme, ils vous permettent généralement d’accéder à vos fonds en cas de besoin. Les retraits peuvent être effectués en agence, par virement ou en utilisant des DAB. Cependant, certains comptes d’épargne peuvent imposer des limites sur la taille et le nombre de retraits.	Les banques fournissent régulièrement des relevés de compte qui récapitulent les dépôts, les retraits, les intérêts générés et le solde de votre compte d’épargne. Ces relevés vous aident à suivre vos progrès, à évaluer si vous êtes sur la bonne voie pour atteindre vos objectifs et à ajuster votre stratégie d’épargne si nécessaire.

Compte à terme

Un compte à terme (CAT) est un produit bancaire aux épargnants en vue de placer une somme d’argent spécifique pour une durée déterminée, à un taux d’intérêt fixe et préalablement convenu. Pendant cette période, l’argent est bloqué et tout retrait est assorti de pénalités. Il convient de souligner que selon la taxonomie réglementaire marocaine, les comptes à terme font partie de la famille des dépôts à terme (DAT). 

Vous trouverez ci-dessous une synthèse du fonctionnement d’un compte à terme :

• Choix de la durée : plus la durée est longue, plus le taux d’intérêt proposé peut être avantageux. Au Maroc, un compte à terme ne peut être ouvert pour une durée inférieure à trois mois. 

• Montant du dépôt : vous déciderez également du montant que vous souhaitez placer dans le compte à terme. Certaines banques fixent un montant minimum pour l’ouverture d’un compte à terme.

• Taux d’intérêt fixe : le taux d’intérêt est fixe et convenu au moment de l’ouverture du compte. Au Maroc, la rémunération des comptes à terme est librement fixée par les banques.

• Immobilisation de l’argent : une fois que vous avez ouvert un compte à terme, l’argent que vous avez déposé est immobilisé pour la durée convenue. Au Maroc, la réglementation interdit tout retrait de fonds d’un compte à terme. Toutefois, le titulaire du compte peut bénéficier d’avances moyennant des intérêts décomptés sur la base du taux d’intérêt créditeur appliqué audit compte majoré de 2 points de base. 

• Remboursement à l’échéance : au Maroc, les intérêts servis sur les comptes à terme sont payés annuellement. Pour les comptes à termes dont la durée est inférieure, les intérêts sont payés à l’échéance. Toutefois, les intérêts peuvent être payés d’avance à l’ouverture des comptes. Ceci est possible à condition que leur calcul tienne compte de l’avantage que présente ce règlement anticipé.

Choix d’une banque

Pour choisir une banque il faut prendre le temps de comparer les différentes options afin de trouver celle qui répond le mieux à vos besoins. Vous trouverez ci-dessous les éléments clés à prendre en compte lors du choix d’une banque.

Services bancaires essentiels

Naturellement, il faut s’assurer que la banque propose les services bancaires de base dont vous avez besoin pour gérer vos finances au quotidien. Cela comprend les comptes courants, les comptes d’épargne et les comptes à terme. Assurez-vous de comprendre le fonctionnement de ces comptes et les services associés à chacun (Cf. Types de comptes bancaires).

Frais et coûts

Les frais bancaires peuvent varier d’une banque à l’autre, et leur montant peut avoir un impact significatif sur vos finances. Voici les principaux frais courants que vous devriez prendre en compte :

• Frais de tenue de compte : Certaines banques facturent des frais mensuels ou annuels pour la gestion de votre compte. Prenez connaissance du montant de ces frais et si la banque les applique.

• Frais de virement : Généralement, les banques facturent des frais de virement interbancaire. Si vous avez l’habitude de faire appel à ce genre d’opérations, renseignez-vous sur les tarifs appliqués.

• Frais de découvert : La majorité des banques applique des frais pour tout dépassement du solde du compte. Il est important de vérifier les conditions de découvert autorisé et les frais y associés.

• Frais de gestion en agence : Si vous préférez effectuer certaines opérations en agence plutôt qu’en ligne, renseignez-vous sur les éventuels frais supplémentaires liés à l’utilisation des services en agence.

• Frais liés aux paiements internationaux : Si vous effectuez fréquemment des paiements ou des transferts internationaux, vérifiez les frais et commissions appliquées par la banque pour ce genre d’opérations.

Facilité d’accès et d’utilisation

Réfléchissez à la façon dont vous préférez accéder à vos comptes. Certaines personnes préfèrent les banques avec des agences physiques pour un contact en personne, tandis que d’autres apprécient la commodité des banques en ligne. Vérifiez également que la banque propose une application mobile conviviale si vous souhaitez effectuer des opérations bancaires en déplacement.

• Agences physiques : Certaines banques disposent d’agences physiques où vous pouvez vous y rendre en personne pour des opérations bancaires. Cela peut être utile si vous avez besoin de conseils financiers, et si tout simplement vous êtes plus rassuré quand vous effectuez vos opérations en face à face. Dans ce cas, assurez-vous que la banque dispose d’agences proches de chez vous ou de votre lieu de travail si vous envisagez de les utiliser fréquemment.

• Banques en ligne : Si vous êtes à l’aise à l’idée de passer vos opérations à distance, les banques en ligne sont la solution pour vous. Les banques en ligne vous permettent de consulter vos comptes, effectuer des paiements et des virements.

• Applications mobiles : Les applications mobiles sont de plus en plus populaires pour gérer vos comptes bancaires. Vérifiez que la banque propose une application conviviale et intuitive.

Fiabilité

Vérifiez la fiabilité de la banque en s’assurant de sa réputation, de sa solidité financière, du niveau de sécurité qu’elle offre ainsi que de son expérience.

• Réputation : Avant de choisir une banque, renseignez-vous sur sa réputation. Les notations et les avis des clients sont de bons moyens d’évaluer la satisfaction générale des clients.

• Santé financière : Recherchez des informations sur les états financiers de la banque, telles que ses bénéfices et ses pertes, ainsi que son capital. Les banques réputées publient souvent ces informations sur leur site web. Choisissez une banque dont la situation financière vous met en confiance pour protéger vos dépôts.

• Protection : Assurez-vous que la banque est membre d’un système de garantie des dépôts, qui protège vos dépôts jusqu’à un certain montant en cas de faillite de la banque. Au Maroc, les banques sont tenues d’adhérer à un fonds de garantie des dépôts dénommé le Fonds Collectif de Garantie des Dépôts (FCGD) géré par Bank Al- Maghrib.

• Expérience : Une banque établie depuis de nombreuses années peut avoir développé des processus et systèmes fiables et des pratiques éprouvées pour gérer vos comptes en toute sécurité.

Gestion du compte bancaire

Registre des transactions

Le « registre des transactions » constitue un outil précieux si vous souhaitez gérer efficacement votre argent. Il faut l’imaginer comme un journal de bord où vous enregistrez toutes les activités financières qui se produisent dans votre compte bancaire. Créer et utiliser ce registre peut sembler simple, mais c’est une étape importante pour garder une vue d’ensemble sur votre argent et vous aider à assurer le suivi de votre budget (Cf. Budget).

a. Pourquoi est-ce important ?

Considérez le registre des transactions comme votre mémoire financière. Il vous permet de suivre où va votre argent. Cela vous évite les surprises désagréables, comme des découverts ou des paiements manqués.

b. Comment créer un registre des transactions :

– Utilisez un cahier ou un outil numérique : Vous pouvez utiliser un cahier dédié ou une application sur votre smartphone pour créer votre registre. L’important est de choisir un outil que vous êtes à l’aise d’utiliser régulièrement.

– Enregistrez toutes les opérations : Chaque fois que vous faites une opération, enregistrez-la dans le registre.

– Date et détails : Indiquez la date de l’a transaction’opération et fournissez autant de détails que possible (par exemple, pour un paiement par carte, notez où et ce que vous avez acheté).

– Montant : Inscrivez le montant de l’opération, et soustrayez ledit montant de votre solde si c’est une dépense.

c. Fréquence d’utilisation :

– Mise à jour régulière : Prenez l’habitude de mettre à jour votre registre chaque fois que vous effectuez une transaction. Cela ne prend que quelques secondes et évite que des transactions passent inaperçues.

– Comparer avec les relevés bancaires : Lorsque vous recevez votre relevé bancaire mensuel, comparez-le avec votre registre. Vérifiez que toutes les transactions correspondent. Cela vous permet de repérer rapidement tout écart ou activité suspecte.

Suivi des relevés bancaires

Le relevé bancaire que vous recevez de votre banque constitue un trésor d’informations financières, ne le négligez pas. Suivre et comprendre vos relevés bancaires est une compétence cruciale pour rester au top de vos finances et éviter les mauvaises surprises.

a. Pourquoi suivre vos relevés bancaires ?

Votre relevé bancaire est comme une photo instantanée de votre situation financière, détaillant toutes les activités financières liées à votre compte. Il vous est utile pour :

– Détecter les erreurs : Des erreurs peuvent parfois glisser dans les transactions. En surveillant vos relevés, vous pouvez repérer toute activité incorrecte et la signaler rapidement à votre banque pour rectification.

– Prévenir les frais inattendus : En vérifiant les frais débités de votre compte, vous pouvez éviter les surprises désagréables de frais inattendus ou de découverts.

– Suivre vos dépenses : En analysant vos dépenses enregistrées dans les relevés, vous pouvez mieux comprendre où va votre argent. Cela vous aide à budgétiser plus efficacement.

b. Comment suivre vos relevés bancaires :

– Identifiez les transactions : Parcourez chaque transaction répertoriée et assurez vous de bien lire le descriptif y associé, comme un paiement par carte ou un dépôt.

– Vérifiez les montants : Vérifiez que chaque montant correspond à ce que vous attendiez. Si vous remarquez des montants inconnus ou des écarts, prenez contact avec votre banque.

– Comparez avec votre registre : Cf. Registre des transactions.

c. Utiliser les relevés pour mieux gérer votre argent :

– Détection précoce d’activités suspectes : Si vous repérez une transaction inhabituelle, n’hésitez pas à contactez immédiatement votre banque. Cela peut être un signe de fraude.

– Garder votre solde à jour : En surveillant vos dépenses, vous pouvez calculer votre solde disponible plus précisément. Cela vous aide à éviter les découverts involontaires.

– Repérer les tendances de dépenses : En examinant l’historique de vos relevés, vous pouvez identifier des tendances de dépenses. Cela peut vous aider à ajuster votre budget en conséquence.

Économiser et éviter les frais

Quand il s’agit de gérer votre argent, chaque dirham compte. Économiser de l’argent et éviter les frais inutiles est un moyen intelligent de maximiser vos ressources financières. Vous trouverez ci-dessous quelques astuces simples pour garder plus d’argent dans votre poche et moins chez la banque.

a. Tout d’abord, pourquoi économiser et éviter les frais ?

Économiser et éviter les frais est essentiel pour plusieurs raisons :

– Construire votre épargne : Chaque dirham économisé peut être mis de côté pour vos projets futurs, que ce soit un achat important ou la création d’un fonds d’urgence.

– Éviter les découverts : Économiser vous aide à éviter les découverts non autorisés, qui peuvent entraîner des frais élevés et des problèmes financiers.

– Garder le contrôle : Éviter les frais inutiles signifie que vous êtes en contrôle de votre argent, ce qui vous permet de dépenser là où cela compte vraiment.

b. Comment économiser et éviter les frais :

– Connaître les frais de votre banque : Familiarisez-vous avec les frais que votre banque peut facturer. Que ce soit pour les transactions, les découverts ou les services spécifiques. Cela vous aidera à les éviter.

– Choisir le bon compte : Optez pour un compte bancaire qui correspond à vos besoins. Si vous effectuez principalement des transactions en ligne, un compte en ligne sans frais pourrait être la meilleure option.

– Éviter les découverts non autorisés : Surveillez régulièrement votre solde pour éviter les dépenses excessives. Les découverts non autorisés peuvent entraîner des frais considérables.

– Utiliser les guichets automatiques de votre banque : Utilisez les guichets automatiques de votre banque pour retirer de l’argent. Les guichets d’autres banques entraînent des frais. Si vous devez utiliser un guichet automatique qui ne fait pas partie du réseau de votre banque, retirez une somme plus importante pour éviter de payer plusieurs frais.

– Planifier les paiements : Planifiez vos paiements de manière à éviter les retards. Les paiements en retard peuvent entraîner des pénalités.

– Éviter les paiements en espèces : Évitez de faire des paiements en espèces lorsque cela est possible. Les transactions électroniques sont souvent plus économiques et plus faciles à suivre.

Protection des informations de compte

Considérez vos données financières comme un précieux trésor. Il est nécessaire de les protéger afin de prévenir les effets négatifs de la fraude ou du vol d’identité. A ce titre, comment faire pour sécuriser vos informations de compte ?

– Mots de passe forts : Utilisez des mots de passe uniques, composés de lettres, de chiffres et de caractères spéciaux. Évitez d’utiliser des informations personnelles évidentes.

– Authentification à deux facteurs : Ajoutez une couche de sécurité en demandant une deuxième preuve d’identité, comme un code envoyé sur votre téléphone.

– Codes secrets en sécurité : Ne partagez jamais vos codes, mots de passe ou réponses à des questions de sécurité. Ne les notez pas là où d’autres pourraient les trouver.

– Activités non autorisées : Examinez vos relevés bancaires régulièrement pour repérer toute activité non autorisée.

– Réseaux Wi-Fi sécurisés : Évitez d’accéder à vos comptes à partir de réseaux Wi-Fi publics non sécurisés, car ils peuvent être vulnérables aux attaques.

– Sécurité logiciel : Assurez-vous que votre ordinateur, votre téléphone et vos applications sont à jour avec les derniers correctifs de sécurité.

– Tentatives de phishing : Les fraudeurs utilisent souvent des tactiques de phishing pour obtenir vos informations. Soyez vigilant face à des courriels, SMS ou appels téléphoniques suspects demandant des informations personnelles ou financières. Ne cliquez pas sur des liens douteux et ne fournissez pas d’informations à moins d’être sûr de l’authenticité de la demande.